Kasulikke näpunäiteid

Kardan siduda kaardi uberiga

Pin
Send
Share
Send
Send


Jagamismajandus, mis tegi Uberist planeedi ühe edukaima alustava ettevõtte, sai võimalikuks mitte ainult häirivate tehnoloogiliste, vaid ka rahaliste uuenduste abil. Ehkki erinevalt tehnoloogiatest, millest ettevõtted nii armastavad rääkida, vaikivad kõik tavaliselt rahalise külje kohta tagasihoidlikult. Kas Uberi finantsmudel on nii ainulaadne, et see andis ettevõttele turul olevate konkurentide ees fundamentaalse eelise ja seetõttu ei soovi ettevõte sellest rääkida? Proovime välja mõelda, mis on saladus.

2010. aastal San Franciscos käivitunud Uber hakkas nagu viirusepuhang vallutama uusi linnu ja riike ning sattus väga kiiresti probleemile, kuidas laiendada oma finantsmudelit reisijate ja autojuhtide arvutamiseks kõigis teeninduse piirkondades. Uberi makseinfrastruktuuri peamine eelis on kiire rakendusesisene makse reisi eest, võimalus maksta iga riigi kohalikus valuutas ja taksojuhtide regulaarsed tulud korrapäraselt isiklikele kaartidele.

Uutele turgudele sisenedes oli Uber sunnitud lahendama maksetega töötamise kaks peamist ülesannet: aktsepteerima reisijatelt makse ja maksma taksojuhtidele. Ja siin on valida kahe töötava mudeli vahel: integreerida iga uue riigi kohaliku makseteenusega või töötada nende tavapäraste partnerite kaudu, millest üks on hetkel PayPal, Braintree (PayPali tütarettevõte) ja Adyen (tuntud rahvusvaheline makseplatvorm). Igal mudelil on oma plussid ja miinused ning need sõltuvad mitmest tegurist.

Maksete aktsepteerimine reisijatelt

Kaaluge reisijatelt maksete vastuvõtmist pangakaartide abil. Kui Uber otsustab uues riigis turule toomise ajal integreerida kohaliku makseplatvormi või pangaga, siis võib partneriga integreerumisega hilinemise korral viivitus käivituskuupäeva edasi lükata.

Siinkohal tasub selgitada, et rahvusvaheliste maksesüsteemide Visa, MasterCard ja American Express kaartidega töötades peavad Interneti-ettevõtet (omandajat) teenindav pank ja maksja pank (emitent) maksma omavaheliste maksete eest vahendustasu, mis on suurem, kui emiteeriv pank ja vastuvõttev pank asuvad erinevates riikides.

Ameerika ettevõtte Uber peamine finantseerimisasutus asub Hollandis. Seda tehakse maksude minimeerimiseks, kuna Hollandis kehtib vähendatud maksumäär mitteresidendist ettevõtetele. Sellega seoses on kõik väljaspool Euroopat asuvate riikide reisijatelt tehtud maksed Uberi eest piiriülesed. Sellegipoolest eelistab Uber alguses maksta piiriüleste maksete eest suuri komisjonitasusid ja teha koostööd oma rahvusvaheliste partneritega, kui võtta riske, kui töötada koos uue partneriga uues riigis.

Uberi finantsmudeli üks eripära on see, et ettevõte soovib teenida tulu, kogudes selle oma Euroopa finantsasutusse kindlas vääringus (euro, dollar) ja samal ajal mitte tekitada ebavajalike ümberarvestustega klientidele ebamugavusi. Sel juhul võimaldavad PayPal, Braintree ja Adyen Uberil töötada erinevate riikide kohalike valuutadega ja see tähendab, et reisija näeb oma kaardil alati debiteerimist tavalises kohalikus valuutas. Seda tehnoloogiat nimetatakse DCC - dünaamiliseks valuuta konverteerimiseks ja seda toetab enamik rahvusvahelistes maksesüsteemides osalevaid omandavaid pankasid. Ehkki leidub ka panku, kes võtavad DCC piiriüleste maksete eest lisatasusid, on reisija valitud pank, kus on parem kaart avada.

Tavaliselt alustab Uber paralleelselt uute turgude turuletoomisega ka otsest integreerimist kohalike maksesüsteemidega, kui riigi maksete infrastruktuur on arenenud tasemel ja ei kujuta ohtu maksete töötlemise kvaliteedile ja stabiilsusele ning finantsasutuste toimimisele. Kuid mõnikord pole integratsiooni alguse põhjus üldse Uberi soov, vaid kohalikud seadused ja määrused. Näiteks Indias oli Uber sunnitud tegema koostööd maksesüsteemiga MobiKwik, kuna India reservpanga volitused nõuavad Internetis maksete tegemisel kahefaktorilist autoriseerimist ning Uber ei kasuta põhimõtteliselt 3D Secure tehnoloogiat, et mitte muuta mobiilirakenduses makseprotsessi keerukamaks. Teine probleem, mis sunnib Uberit integreeruma kohalike maksesüsteemidega, on konkreetses riigis kasutatavate kohalike kaartide suur osakaal, mis ei tööta rahvusvaheliste maksetega (nn kodumaised kaardid). Sel juhul, kui Braintree ja Adyen ei integreeru sellise riigi kohaliku pangaga, viib Uber selle protseduuri läbi.

Taksojuhtidele tehtavate väljamaksetega on asjad pisut teistmoodi. Kuna Uber kogub kõik sissetulevad raha Hollandis asuvatele kontodele eurodes või muus Euroopa valuutas, peab taksojuhtidele töötasu maksmiseks taksojuhi riigi kohalikus valuutas maksma ettevõte igale riigile rahaülekande vahendusel. Selleks on olemas järgmised finantsinstrumendid (loetletud on ainult rahvusvahelised süsteemid ja USA):

  • Pangaülekanne või SWIFT-i tõlge. Rahvusvaheliste ülekannete kõige universaalsem viis toimib enamikus riikides. Euroopa Liidus ei ole ülekannete maksumus kõrge, kuid piiriüleste ülekannete korral tõusevad tariifid märkimisväärselt. See töötab võrguühenduseta, raha võib minna 2–5 päeva.
  • Rahaülekanne ja MoneySend - Sidusülekande tehnoloogiad rahvusvahelistest maksesüsteemidest Visa ja MasterCard, mis võimaldavad teil pangakaarte veebis täiendada. Teenuste maksumus on üsna mõõdukas, kuid need toimivad ainult konkreetses riikide loetelus. Näiteks USA-s pole need saadaval. Registreerumise tähtaeg on tavaliselt mitu minutit.
  • Kauba tagasitulek - pigem mitte tehnoloogia, vaid Visa ja MasterCardi, kuid juba võrguühenduseta kaartide täiendamise meetod, mille jaoks raha laekub 2–5 päeva jooksul. Seda ei paku omandavad pangad ametlikult ja see sarnaneb pigem elu häkkimisega, kuna algselt töötati see välja kaardil ostud raha tagasimaksmiseks. Kuid seal on võimalus maksta raha mis tahes kaartidele. Odavaim meetod kõigist.
  • Kvassi- sularaha - võrguühenduseta makseviis kaardiga, mis sarnaneb eelmisega, kuid on lubatud ainult nendel kaartidel, millelt makse tehti, s.o. ei kehti Uberi kohta
  • ACH - võrguühenduseta pangakonto deebet, töötab ainult Ameerika Ühendriikides, kehtib 3-4 päeva
  • Lääneunion, TransferwiseMoneyGramm - rahvusvahelised tõlkesüsteemid. Töö teatud riikidega on üsna kallis.

Kõik muud rahvusvaheliste rahaülekannete tehnoloogiad on tavaliselt eelnimetatud põhisüsteemide ja -meetodite lisandid ning neist tuletatud.

Puudub avatud juurdepääs teabele, kuidas ja milliseid meetodeid ja süsteeme Uber kaardimakseteks kasutab, kuid teades põhilisi põhitehnoloogiaid ja olemasolevat teavet, võime järeldada, et Uber ühendab edukalt igas riigis vajalikud süsteemid, meetodid ja maksepartnerid viisil, mis vähendab kulutused vahendustasude ülekandmiseks ja rahavoo kiirendamiseks ei ole konto. Näiteks Instant Pay tehnoloogia, mille Uber käivitas Ameerika Ühendriikides ja mis kujutab kaardimaksetega taksojuhtidele kohe makseid, on sisuliselt ACH-i kodumaine ülekanne GoBanki väljastatud Visa deebetkaartidele. Kuid kuna ACH on ühenduseta, s.t. Aeglase ülekandega (3-4 päeva) edastab GoBank taksojuhtidele sisuliselt koheselt, krediteerides raha kaartidele ja oodates Uberilt reaalsete raha laekumist.

Kuna väikestes kogustes piiriüleste ülekannete maksesüsteemide ja pankade vahendustasud võivad kogu sissetuleku ära süüa, ei kanna Uber oma kulude optimeerimiseks makseid otse igale taksojuhile, vaid koondab raha oma vahendajate - selle riigi kohaliku finantsasutuse - kohalikel kontodel. kus taksojuht töötab. Selle jaoks kannab Uber kord nädalas kõigi reiside summa, millest lahutatakse komisjonitasu (20-25%) pangakontodele oma paljudele vahendajatele, ja vahendajad teevad juba praegu makse taksojuhtidele kaartidele või pangakontodele. Üldjuhul kasutatakse viimase miili - massimaksetena juba taksojuhi riigis - partnerpankasid, millel on API kaartide ja kontode laenamiseks.

Ükski jumala ei põle potte

Nagu analüüsist näeme, ei ole Uberil finantsturgudel eksklusiivseid maksetehnoloogiaid ega eelistusi. Praegu on maksetehnoloogiad jõudnud punkti, kus need on muutunud kättesaadavaks mitte ainult sellistele maailma liidritele nagu Uber, Airbnb, Blablacar, vaid ka kõigile keskmistele ja väikestele ettevõtetele kõikjal maailmas. Ja Uberi edu peitub nende tehnoloogiate korrektses kasutamises, nende koosseisus tõhusas finantsmudelis.

Vahemälu, Apple Pay ja muud võimalused andmete privaatseks hoidmiseks

Saksalane Sergejevitš Klimenko kirjutas kunagi Facebookis, et ta ei saa sundida ennast pangakaarti kinnitama mingisugusele veebiteenusele (nagu me aru saime).

Neile, kes ka kardavad, ütlen teile, kuidas kaitsta kaarti või maksta muul viisil. Näpunäited on seotud Uberi, Yandexi takso, Klini ja kõigi muude teenustega, mis soovivad teie kaarti linkida ja sellelt saadud teenuste eest raha maha arvata.

Uber, Gett Taxi ja mõned muud teenused toetavad sularahamakseid. See on alternatiiv konservatiivsetele inimestele, kuid sellel on oma puudused: juhil ei tule alati muudatusi suurtelt arvetelt, te ei saa maksmisel raha tagasi ja te ei saa kontrollida kulutusi, kui olete harjunud seda tegema internetipangas. Tänud, kork, kuidas me saaksime ilma sinuta varem olla?

Kaardi limiidid

Turvalisuse ees kardetavate inimeste peamine valu on see, et petturid saavad kaardilt raha välja võtta, kui selle andmeid kuvatakse Internetis. Kuid nad ei saa seda teha, kui teil on piirid.

Täiustatud pangad võimaldavad teil oma kontol olevale kaardile või mobiilirakenduse abil limiite seada (ülejäänud osas - kus kaardi saite, seal on limiidid ja seadistamine). Määrake piir, mida pole Uberile kulutada, ja magage rahulikult:

Karmim võimalus on keelata veebis ostmine teie kaardil. Tinkoffi pangas tehakse seda paari hiireklõpsuga. See tähendab, et reisi ajal saate selle valiku lubada ja siis välja lülitada. See on paranoilise valiku võimalus, kuid paranoiliseks olemine pole häbiasi. Kui lülitate Internetis ostud välja, lükatakse kõik toimingud ilma kaardi füüsilise osaluseta automaatselt tagasi.

Võimalus paranoiliseks: keelake veebis ostlemine reisimise ajal

Interneti kaudu maksete keelamisel on miinus: kui petturid teevad teie kaardist duplikaadi, saavad nad seda kasutada sõltumata Interneti kaudu toimuvate tehingute blokeerimisest. Kuid duplikaadi tegemiseks peavad petturid saama teie kaardile füüsilise juurdepääsu, kui neil on käes spetsiaalne varustus, seega pole sellel midagi pistmist Uberi olukorraga.

Lisakaart

Kõigi pädevate kaardiomanike jaoks on tavalahenduseks lisakonto väljastamine põhikontole. Makske ühe kaardiga Internetis, teises füüsilises maailmas, pidage mõlemale piire.

Täiendav kaart maksete tegemiseks Internetis on mugav kasutada veebipoodides ja siduda võrguteenustega. Tinkoff Pangas saate tasuta tellida kuni viis lisakaarti.

Interneti-maksete jaoks saate väljastada täiendava kaardi ja siduda see ainult Uberiga

Virtuaalne kaart

Lisakaart on endiselt teie kontoga seotud, kuid virtuaalne see pole. Tal on eraldi andmed ja kontonumber ning saate seda täiendada lihtsa ülekandega Internetipanga kaudu. Reeglina vabastatakse see koheselt soovi korral internetipangas või mobiilirakenduses.

Kahjuks ei aktsepteeri võrguteenused kõiki virtuaalseid kaarte. Puudub eraldi reegel, mille alusel teenistus need tagasi lükkab. Jääb vaid kontrollida empiiriliselt.

Kõik ei tea, kuid Apple Pay võimaldab mitte ainult tasuda ostude eest telefoni või kella abil, vaid see võib olla ka vahendaja ostja ja müüja vahel.

IPhone'i Uberi taksoteenuse eest tasutakse Apple Pay abil: valite Uberi rakenduses just selle makseviisi, logite sisse oma sõrmejälje abil ja otsustate, millist kaarti Apple Paysiga maksta. Ilu on see, et teie kaardi andmed on Apple Pay'is, kuid Uberil seda pole. See ei takista Uberit reisidelt raha maha kirjutamast, kuid ei avalda petturitele andmeid, kui nad on kuskil seal reas.

Uberi rakenduses saate maksta Apple Pay kaudu

Turvalisuse 9000 meetod

Siin on diagramm, mis hõlmab kõiki kaitsemeetodeid.

Veebipoodide kaart. Põhikaardi olete kontolt välja andnud, see on kodus peidetud, sellel on limiit teie päevakulude piires (või kui palju lubate päevas päevas Internetis kulutada), kaasatud on ka Interneti-maksed. Mäletate kaardi üksikasju südamest ja ei kirjuta neid kuskile üles.

Kaart reaalsuseks. Välja on antud lisakaart, see asub rahakotis, interneti kaudu tehtavad maksed on sellel keelatud. Limiit on sama, mis esimesel kaardil.

Teenuste kaart. Virtuaalne kaart on välja antud eraldi kontoga, millel asub teie taksode, puhastuste, mängude, rakenduste ja muude veebiteenuste eelarve, millele kaardi kinnitate. Eelarve kantakse peakontolt iga kuu automaatse makse abil.

Internetipank suletud keeruka parooliga, SMS-i kinnitamine on lubatud.

Mobiilipank suletud sõrmejäljega.

Teie koodsõna mitte ema neiupõlvenimi.

Te ei edasta kellelegi skaneerib teie passi.

Teie telefoninumber see ei muutu ja kui see muutub, teavitate sellest kohe panka.

Teil on lubatud SMS-sõnumid kõigi toimingute kohta.

Vaata videot: OSKA konverents - Yngve Rosenblad, Reelika Leetmaa, Merit Luik (September 2021).

Pin
Send
Share
Send
Send